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定期寿险成新宠 每年千元保费撬动百万保额

文章来源:证券时报  更新时间: 2017-12-08 06:38

    证券时报记者刘敬元

    回归“姓保”的寿险业,正将火力集中朝向定期寿险产品,并将保障做得越发极致。对于不少消费者来说,每年用千元保费即可换取百万保额。保险业内人士说,定期寿险是最初的最有保障意义的保险,保障责任简单,杠杆高,正在为有资产配置理念的消费者所认识和接受。

    各类险企竞相推出

    所谓定期寿险,与终身寿险相对应,并非保障终身,而是保障一定期限或保到一定年龄的寿险。若在保障期间内被保险人身故或全残,且不论是何种原因导致,保险公司都会给付保险金。

    近年被人关注的定期寿险产品,包括2011年的人保寿险精心优选定期寿险、弘康人寿2016年推出大白定期寿险等,这仅是险企的零星动作。今年以来,定期寿险成为新成立险企、中小险企和传统险企竞相推出的产品之一,具体包括,渤海人寿推出优选定期寿险、横琴人寿优爱保定期寿险,今年开业的爱心人寿推出的最初两款产品之一即为定期寿险。而在传统大型险企中,新华保险、泰康人寿也分别推出定期寿险产品。

    背后的四大动因

    保险公司为何争相推出定期寿险?一家新开业寿险公司人士对记者分析,主要有以下四方面原因:

    首先,与监管引导“保险姓保”的环境分不开。在保障的要求下,各家险企都要发展保障型业务和长期储蓄类业务,而寿险是典型的保障型产品。

    其次,相较重疾险、医疗险等产品,寿险保障责任简单,且定期寿险比终身寿险的杠杆效益要更高(较低保费换取较高保障),容易被消费者接受。

    再次,网上销售定期寿险产品不受经营区域限制,这对于成立时间不满两年的新寿险公司或者经营区域较少的险企来说,构成推出定期寿险的动力。

    根据相关监管要求,寿险公司开业第一年,只能开展普通型业务,即非分红、非万能、非投连的传统保障型业务;且开业两年内只能在注册地区域开展业务。不过,有一条可以突破地域限制的口子。根据《互联网保险业务监管暂行办法》规定,保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,可将人身意外险、定期寿险和普通型终身寿险的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的地区。

    最后,是市场需求增加。随着消费升级及资产配置观念走进更多人群,消费者对防范风险意识提高,都希望找到一款能够覆盖风险敞口的保险产品,而定期寿险一定程度上可以满足。

    家庭“顶梁柱”保险

    “定期寿险更像是保障家庭而非个人的。”一位寿险公司人士对记者说,个人投保后,获得保险理赔金的前提是在保障期内身故,这笔保险金显然不会给被保险人使用,而是留给受益人,一般而言也就是被保险人的家人。

    从终身寿险、定期寿险两种产品来看,消费者买了终身寿险就一定会“用到”,因为终有一死,但定期寿险则不一定。若在保险期间内,被保险人未出现身故或全残的情况,则定期寿险不会给付保险金。

    那为什么还要买定期寿险呢?业内人士表示,定期寿险是为了帮助被保险人在肩上的担子最重、最需要防范风险的时候,实现风险转嫁。其保障期间的10年~30年,往往为中壮年时期,在这个时期万一发生身故,会对家庭经济状况造成严重影响,定期寿险就是抵御这一潜在风险的。同时,由于保障期间有限,定期寿险相对终身寿险要便宜得多,特别是消费型产品,费率更低,对被保险人的当期生活不至于有太大影响。因此,定期寿险可以实现“用最少的钱换取最高的保障”。

    而最应该购买定期寿险产品的,就是家庭中的“顶梁柱”,负有抚养父母或赡养子女义务的人。同时,身背房贷、车贷等各类贷款的人,也应购买定期寿险,以免风险发生后为家人增添负担。

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