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保监会首次公布寿险保额保险“姓保”纯度几何?

文章来源:证券时报  更新时间: 2017-11-15 06:14

    11月9日,保监会发布前三季度保险业成绩单,从承保到投资再到盈利的诸多数据中,保障特色凸显。保监会也在“悄悄”调整公布指标的范围,逐步体现“保障”功能,寿险保额的公布就是其中之一。

    保监会每个季度发布的保险业业绩报告,一般由以下几部分构成:第一部分为业务增速,多是行业保费及其增速;第二部分是业务结构,诸如财产险的车险、非车险占比,寿险公司的普通寿险、万能险、分红险占比,以及各个渠道业务的分布;第三部分是资金运用情况;之后是新科技、服务实体经济等内容。

    在今年前三季度的行业成绩单中,第一部分依旧是关注保费,特点概况为“业务增长稳中趋缓,风险保障金额较快增长。”但在书写完不同险种的保费及其增长之后,紧随着是“前三季度,保险业提供风险保障2909.81万亿元,增长46.33%。其中,寿险28.31万亿元,同比增长53.62%。”两句保障数据的描述。

    这两句话,可能并未引起读者特别注意,但笔者比较了多份季度行业业绩报告后发现,这是保监会首次在专属于行业保费的章节发布保障数据,且系首次公开寿险保额数据。笔者认为,此一小步意义重大,特别是寿险28.31万亿元保额数据的发布。

    这也意味着保监会开始将业务发展的关注点,从“保费”扩围到“保额”。而事实上,作为后者的“保额”才是更能反映保险行业硬实力以及“姓保”程度的关键指标。

    从保监会公布的前三季度信息来看,前三季度寿险保障28.31万亿元,同比增长53.62%。目前尚无法断定这一寿险保障的口径,若仅对应前三季度寿险业务原保险保费收入18940.92亿元,保额是保费的15倍,也即1块钱保费可以换取15元的寿险保障,寿险业务提供了15倍左右的杠杆保障。不过这仅是简单换算,具体口径是否如此,还需监管更多信息确认。

    鉴于此,笔者希望,监管公布的保额指标可以进一步细化。例如,人身险行业的保额指标,可进一步细化到寿险、重疾险、意外险等,以及每个险种下的人均保单数、人均保额、件均保额等数据。事实上,在世界成熟保险市场中,均会以这方面数据来反映民众的保障是否充分,例如,人均持有寿险保单情况为台湾地区2.4张、韩国1.65张、日本1.57张,美国0.87张。保障程度方面,若均折算成人民币,日本人均寿险保障是61万元、美国44万元、台湾地区32万元、韩国29万元。

    同时,保额的指标公布还可以常态化,比如,在每月公布保险公司的保费时,同步公布保额数据,让各家公司的保障指数透明起来。

    事实上,保额的公布,不仅能倒逼保险公司注重保障,还能倒逼公司真正以客户为中心。敢于自爆“姓保”家底,接受社会各界监督评价,才有利于保险行业走得更实、走向更远。

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