中国证监会指定创业板信息披露网站  中国证监会指定披露上市公司信息报纸  中国银监会指定披露信托信息报纸  中国保监会指定披露保险信息报纸  证券日报官方网站

网站首页 > 金融机构 > 保险 > 正文

保监会对奇葩险“亮红牌” 业内称2017年财险行业将减速规范前行

文章来源:证券日报  更新时间: 2017-01-12 01:08

    贴条险、赏月险、雾霾险等奇葩险种或彻底销声匿迹;随意拟定费率或不执行报备费率的现象有望被遏制

    ■本报记者 冷翠华

    截至昨日,2017年刚刚过去短短的7个工作日。在这几天内,保监会高频发文,规范保险行业发展之决心十分明显。在“放开前端、管住后端”的监管思路下,审批减少了,自主创新空间增大了,但保监会连续发文表明,伪创新或者不守规矩的行为将被遏制。

    具体到财险行业而言,近期,保监会针对财产保险的可保标的、产品开发、费率厘定等方面发布相关的指引文件,意在将奇葩保险、伪创新保险拒之门外,同时,避免在“创新”的名义下随意进行产品定价,规范行业发展。业内人士认为,新政的发布实施或许将使行业发展速度减缓,但规范发展更显其长远意义。

    部分险企重数量轻质量

    管而不死,放而不乱,是市场监管的理想状态。不过,改革过程中总难免出现各种问题,需要去发现、规范。近期保监会连发两文便是规范财险行业发展的重要举措。

    其中,《财产保险公司保险产品开发指引》(下称《指引》)对产品开发进行了全面规范。“近年来,保险业不断推进产品创新,设计开发了许多个性化、定制化、多层次的保险产品,积极满足客户保险需求。但同时,也存在少数公司保险产品重数量轻质量、重开发轻管理,标准不健全、管控不到位等问题。”保监会表示。

    《指引》首次细化了财险公司保险产品开发原则和禁止性规定。例如,禁止开发违法违规、违反保险原理、违反社会公序良俗和消费者权益的产品;对保险标的不具有法律上承认合法利益、无实质内容意义或者炒作概念的噱头性产品等8类产品更是直接“红牌罚下”。

    对保险产品的命名,《产品开发指引》也明确了规则,规定产品名称不得使用易引起歧义的词汇,不得曲解保险责任或误导消费者。

    事实上,随着放开前端改革的深入,财险产品中除了车险、农业保险、投资型财险产品等少数财险产品在上市前需报保监会审批外,大多数财险产品只需要备案即可。在行业前端,险企拥有了较大的自主创新空间。

    “该《指引》一方面是要规范产品开发,禁止奇葩产品、噱头产品进入市场;另一方面是要规范市场竞争,扼杀以各种形式返还保费的不正当竞争手段。”一位业内人士表示。近年来,借助互联网平台,赏月险、雾霾险、贴条险等奇葩险种时有出现,不过大多是昙花一现。同时,在激烈的市场竞争中,未出险返还保费、送加油卡等非正常竞争手法也较为普遍,每年都有险企因此而受到行政处罚。该人士认为,上述《指引》的出现将在很大程度上从源头扼杀这些潜在问题。

    部分费率备案一套执行一套

    在《产品开发指引》中,保监会已经对财产保险的费率厘定进行了相关规定,随后,保监会发布《财产保险公司产品费率厘定指引》(下称《费率厘定指引》),进一步细化了财产保险产品的定价流程,引导险企建立合理的管控机制。

    “目前,我国财产保险产品数量众多、种类繁复,很多产品由于缺乏历史数据等原因,定价过程存在开发不科学,管控不严格等问题。部分公司的定价流程存在缺失,数据核验等机制不完备,存在潜在的定价风险。”保监会表示。

    从《费率厘定指引》的具体内容来看,其对费率的构成和费率厘定的原则等进行了规范性描述;规范了费率厘定的具体流程,包括前期准备、厘定过程、监控与调整;同时,其对产品费率厘定的监督管理办法作出规定,包括对费率精算报告、费率厘定工作底稿的要求及追责规定,为产品费率厘定监管提供保障。

    更进一步看,发布上述《指引》只是细化监管的一项举措,监管层还会进一步构建长效机制。包括构建费率厘定的整体框架和流程,督促市场建立费率厘定的监控与调整流程,形成完整的内部控制循环机制;构建监管合力,强化保险公司风险防控的主体责任,指导保险行业协会加强自律自控,利用协会自律、事后抽查等管理方法,持续督促公司加强产品费率厘定的管理;同时,还将跟踪该《指引》的实施情况。

    值得注意的是,除了费率厘定不科学,在财险行业,还存在部分险企备案的产品费率和实际执行的费率不一致的现象。2016年部分保险公司因此受到地方保监局的行政处罚。

    例如,某财险公司2016年1-6月对投保机动车综合商业保险车损险的客户附加特别约定:“被保险车辆在无人驾驶状态下,自行滑行溜车,造成车辆本身的损失,保险人均不负责赔偿”,此特别约定缩小了保险责任,未按照规定使用经批准或者备案的保险条款费率。同时,另一财险公司2015年承保18台异地车辆,承保前公司未对该18台车辆履行验车程序,以车队管理系数、行驶里程系数和固定路线行驶系数给予优惠,实收保费共计188468.13元,合计少收保费61777.49元。

    业内人士表示,保证合理的产品定价,不仅需要从定价流程入手进行规范,也需要在事后进行监管,防止备案一套执行一套的情况出现。

    “财险行业与经济增长的相关性逐渐显现,汽车销量同比增速下滑,导致财险增速放缓。车险费改全国铺开,预计综合成本率将进入新一轮上升周期。”华创证券在近日发布的年报中指出。业内人士认为,正是在这样的背景下,事中和事后的监管更为重要,在市场大环境和监管政策的影响下,2017年财险行业发展增速可能放慢,但行业的规范性必将得到加强,利于长远发展。

(冷翠华)

图说天下
中国资本证券网-实事内容页右侧栏

版权所有©中国资本证券网 京公网安备 11010202007210号 京ICP备12049052号 京ICP证100487号

资本证券网所载文章、数据仅供参考,使用前务请仔细阅读法律申明,风险自负。

证券日报社电话:010-82031700 网站电话:010-84372800 网站传真:010-84372566 电子邮件:webmaster@ccstock.cn