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清理整顿难阻“淘金者” 现金贷究竟有何“魔力”

文章来源:上海证券报  更新时间: 2017-09-16 07:13

    额度从几百元到几千元不等的互联网现金贷款业务,因高息争议和暴力催收等问题受到清理整顿。但即便如此,也没有挡住不断涌入的新“淘金者”。这里面究竟隐藏着怎样的秘密?

    记者了解到,经过近半年的清理整顿,目前现金贷业务规模有所放缓,开始出现分化:部分平台转型或者退出,也有相当部分平台正处在收割利润阶段,并加大业务拓展力度。

    新加入者不断涌现

    9月11日,上证报记者在一个现金贷活动现场看到,场面依旧火爆。据了解,近期有平台加快相关业务拓展,新加入者不断涌现。9月初,中银消费就与新浪联合推出“有借”线上信用贷款产品;而电商平台聚美优品也开始涉足现金贷业务,上线了“颜值贷”产品。

    所谓现金贷,即互联网小额信贷,主要是对标英美Paydayloan(发薪日贷款),目前并无统一定义。业内一般认为,就是互联网平台提供的无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品,特征是额度低、期限短、利率高、审批快,贷款没有用途限制。

    “只要是借到钱的产品就是现金贷。”一名现金贷业内人士告诉记者,如果借的是物,则是消费金融。

    据不完全统计,目前中国至少有上千家平台涉足现金贷业务,参与主体主要有持牌消费金融公司、持小贷牌照的互联网平台、上市公司,以及其他有打擦边球之嫌的网贷平台等,借款额度多在500元至5000元不等,期限最长一个月,日利率在0.1%-0.5%不等。此外,这类产品还要收取不同利率的手续费或者服务费。

    据盈灿咨询今年4月的测算,目前现金贷行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间。

    然而在经历一年多的狂飙式发展后,现金贷高息争议、暴力催收等问题频现,引起监管层的高度关注。今年4月,银监会开展的互联网金融整治中,首次提出清理整顿现金贷业务,要求相关平台严守年化36%贷款利率红线。校园贷则直接被叫停。

    如今将近半年过去,行业情况如何?

    “有些保守型平台整改后,业务量一下子就降下来了。不过,很多平台年化利率至少还保持在20%以上。”上述人士告诉记者,虽然很多产品利率看上去不高,但若计入手续费和服务费,实际年化利率还是超出了红线。据了解,有的平台综合年化利率居然高达200%。

    “玩这类业务自身也有风险,有的平台历时一个月就倒闭了,坏账高达70%至80%。”上述人士说。

    挡不住的赚钱诱惑

    现金贷业务存在如此多的争议,为何还有不少公司投身这类业务呢?

    主要原因就是需求旺盛。“大量低收入人群以及刚毕业的学生,手头总有紧张时,或者有消费需求,但借不到钱,传统金融服务不一定能覆盖到这类人群。”上述人士表示。

    几家平台的公开数据似乎可以佐证这种需求。截至6月底,掌众金服累计注册用户1679万人,相较去年底新增769万人,累计撮合交易额人民币213亿元,为去年同期的8.5倍。信而富公司第二季度财报显示,该平台撮合的现金消费类借款交易额,超过2016年全年总额。

    大数据描述的借款人特征则主要为:平均年龄25-30岁居多,收入普遍不足3000元,借款人地处三、四线城市的较多。网贷之家分析师张叶霞告诉记者,很多借款人平均工作年限在1至3年。

    诸如消费升级、消费习惯以及技术进步带来的信用评分等征信手段,也助推了现金贷发展。不过,对于参与者来说,最大诱惑还在于现金贷业务的赚钱效应。由于产品利息高,加上不菲的费用收入,让不少平台尝到了甜头。

    从可查的平台经营数据来看,宜人贷、二三四五等公司均实现盈利。根据宜人贷二季度财报显示,该平台净利润2.69亿元,同比增长3%。原先主营计算机等业务的上市公司二三四五,上半年净利润为4.53亿元,同比增长95.19%,主要利润就是靠现金贷业务实现的。

    信而富虽然二季度未实现盈利,但是其收入的大幅增长,也是得益于现金贷业务。其现金消费借款的毛收入同比增长6倍,较上季度翻番,且首次超过生活方式类借款。

    今年赚得盆满钵满的消费金融公司中,中银消费和招银消费上半年分别实现净利润6.4亿元和5.41亿元,其主打业务都是现金贷。其他公司如马上金融、苏宁金融等,都加大了现金贷业务的力度。

    不过,上述业内人士也指出,对网贷平台来说,看当期盈利数据意义不大,风险还远未释放。他解释道:“平台手续费前置收取,当期就表现为盈利。当资产负债表做大后,需要依靠规模来覆盖坏账。但是现在导流获客和资金成本很贵,再加上要满足合规要求,做大规模并不容易。”

    随着现金贷业务被严格限制,该业务前景并不明朗,目前业内对外普遍保持低调,有部分平台甚至极力撇清与现金贷关系。

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