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群雄逐鹿移动支付市场 看未来支付方式谁主沉浮?

文章来源:证券日报·中国资本证券网  更新时间: 2017-07-31 15:31

    前几年,每天上午拉着购物车拿上钱包,到附近超市选购蔬菜及日常用品是隔壁退休的张大妈的“必修课”。

    “以前买东西就得带着钱包,零钱找来找去真是烦人。现在好了,我出门只要拿着手机,不管是早点摊,还是超市、商场,微信支付宝买单就OK,真是太方便了。这也不知道谁发明的,该给他送面锦旗。”张大妈竖起大拇指,一脸的兴奋之情。

    张大妈朴素的言语背后,折射出中国支付领域的深刻变化——无现金社会正在向我们迈步走来。

    2017年初,支付宝宣称,希望用5年时间,推动中国率先进入无现金社会。

    如今移动支付市场的现状是,支付宝和微信两大巨头相互角逐、银联欲突出重围“重返”顶端,此外随着支付行业参与主体的多元化,不仅第三方支付公司,还有电信运营商、手机制造商等行业参与进来,国际支付巨头ApplePay、三星Pay也在积极布局中国市场。

    数据显示,2017年第一季度,中国第三方移动支付市场交易规模达到188091亿,其中支付宝占比53.7%,腾讯财付通为39.51%,二者合计占比为90%以上。有意思的是,中国移动支付的交易额在2012年数值几乎为0,而在2016年,已快速增长至5万亿美金。

    从贝壳兽骨,到金银铜币,再到纸币乃至未来的无现金。不难发现,钱的进化史,就是一部“瘦身”史。所有的货币发行机构都在绞尽脑汁降低货币发行的成本。早在北宋于仁宗天圣元年,中国就已经在四川一带发行“交子”,这是目前可考证的,人类第一种纸币,比西方国家发行纸币要早六七百年。这方面,中国走在了世界前列。

    然而,如今的在推动“无现金化”方面,中国又一次领先了世界。

    数据显示,2016年中国移动支付规模是美国的近50倍。支付宝、高铁、网购、共享单车被称为“中国新四大发明”。

    无现金社会上半场:

    群雄逐鹿的战场

    可以说,无现金社会的推动功臣当属蚂蚁金服,其发展史也算得上是中国移动支付的发展史。

    起始于支付宝的蚂蚁金服集团,只是互联网的结算部门,员工只有区区几人,记账用的是简单的电子表格。短短十几年中,它从支付领域起步,进入金融行业,并用数据和技术改变了中国金融业的面貌。

    从2003年的第一笔交易开始,支付宝便在推动无现金支付。当然,支付宝所说的无现金社会不是“消灭现金”。

    据了解,为推动无现金社会的早日实现,支付宝与联合国共同发起“无现金联盟”;并上线“收钱码”让小商户拥有免费“会计”,还通过与政务部门合作,推出指尖上的公共服务。现在无现金已经开始改变了一些行业,越来越多的领域无需现金也能进行支付。甚至一些在以前难以想象的场景也能出现移动支付:收新婚礼金、寺庙香火钱、清明祭祀……

    不知不觉中,移动支付实实在在地改变着我们的生活。下面这个生动有趣的案件也许更能让我们领略这一变化。

    2017年3月28日,杭州日报报道,一对闲赋在家的90后兄弟俩,预谋来杭州“干一票”,分别从云南坐飞机,从宁波坐火车到杭州来抢劫,结果在夜里连抢了3家超市后才抢到1800元金,天亮后在网吧被警方抓获。俩贼被捕后很郁闷:你们杭州怎么没有现金的?此新闻报道后,不少网友调侃:也不做做功课,来支付宝大本营抢现金。

    腾讯财付通同样在支付领域取得了迅猛发展。除了微信支付与支付宝两大巨头以外,ApplePay、百度钱包、京东钱包、甚至“国家队”的银联,都对移动支付市场虎视眈眈,但移动支付领域的胜负,却仍然充满了未知数。除了国内市场群雄的厮杀逐鹿之外,支付方式的多样性也让更多的人加入到无现金化的现实中来。

    无现金社会下半场:

    眼花缭乱的“武器”

    作为最早的移动支付方式,短信支付一时在中国移动与中国银联的你争我夺中实现大面积覆盖。而指纹支付和声波支付也曾因技术新颖而受到用户欢迎。但现在,二维码支付是代表无现金社会的最强力量走向台前的。目前移动支付除了场景应用更广泛以外,支付方式越来越多,各种支付背后的识别技术眼花缭乱。

    近日,民生银行推出“虹膜支付”,将虹膜识别技术应用于移动支付等多种支付场景,实现“眼神秒付”。在虹膜识别之前,还有指纹识别、人脸识别。目前中国支付领域还有NFC近场支付、光子支付、声波支付等,而支付与科技的结合,是行业进步的一大体现。

    就目前几大支付形式现状而言,第一种,二维码支付也是当前主流结算方式,造就支付宝、微信一代商业巨头。也是最为主要的支付清算方式。第二种,NFC近场支付,也是当前最安全的支付方式,为手机厂商提供了巨大想象空间。第三种,生物识别支付主要有指纹、人脸、虹膜、眼纹识别,实现支付速度以“秒”计算。此外,还有笔迹识别、掌纹识别等。第四种是光子支付,对硬件要求高,市场应用普及率较低。2015年1月,平安银行首次推出光子支付技术。目前此技术在个别城市试点运行。第五种则是声波支付,较为先进的支付技术,但市场普及率最低。通过手机等移动设备发出类似“咻咻咻”的声波进行交易指令传输。2016年8月,在中国香港试行蚂蚁金服旗下的“未来商店”,将声波支付和人脸识别等新潮支付方式运用到了现实中,但普及率很低。

    支付巨头走向海外:

    各显神通的布局路径

    从2014年7月开始蚂蚁金服就已经在海外支付市场有了“大动作”,与环球蓝联达成战略合作,联合推出支付宝海外退税服务。在不到两年的时间里,就覆盖到了韩国、英国、法国、德国等十几个国家。2014年底,支付宝宣布推出“海外交通卡”服务,并覆盖新加坡、泰国、中国澳门三地,目前已经开通了韩国在内的更多国家地区;同在2014年底,支付宝在澳大利亚悉尼设立子公司AlipayAustralia,打开了澳洲的第三方支付市场;进入2015年,蚂蚁金服与印度当地电子钱包Paytm展开战略合作。2016年4月末,支付宝与Uber拓展合作范围,允许用户在国外使用支付宝叫车;2016年11月份,蚂蚁金服与泰国支付企业AscendMoney签订战略合作协议,将蚂蚁的普惠金融模式复制到泰国;2017年2月份,蚂蚁金服注资菲律宾最大数字金融公司Mynt;2017年4月份,蚂蚁和印尼Emtek集团宣布成立一家合资公司,开发移动支付产品。

    总体来说,蚂蚁金服的出海输出技术比较看重印度、东亚等市场,布局的国家也遍布“一带一路”沿线国家:印度、泰国、菲律宾、印尼等,主要通过技术出海的方式,与当地合作伙伴共同打造本地版支付宝。目前支付宝已接入欧美、日韩、东南亚、中国港澳台等地区12万家海外线下商户门店,范围涵盖餐饮、超市、百货、便利店、免税店、主题乐园、海外机场、退税等几乎所有吃喝玩乐。

    目前,在日本腾讯微信支付已经覆盖了药妆店、拉面馆、手信店、胶囊旅馆、和服体验店、出租车、游船等多个非大额支付的场景。据悉,目前微信支付登陆了超过13个境外地区,在全球覆盖超过13万家境外商户,支持超过英镑、美元、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元、韩元和泰铢等10个外币直接结算。

    总的来说,从布局策略来看,腾讯对于针对商家的海外电商收单业务并未做过多努力,而在布局微信跨境支付业务则坚持开放战略,在个人跨境支出方面也做出了直接开放。

    数据显示,2016年中国跨境电商交易规模为6.3万亿元人民币。预计到2018年,中国进出口跨境电商整体交易规模预计将达到8.8万亿。这样一个万亿级别的市场不仅催生了大量跨境电商平台,对于移动支付而言更是一个不可忽视的潜在市场。而从旅游的数据来看,2016年中国公民出境旅游人数达到了1.22亿人次,旅游花费超1098亿美元,不断增长的海外消费对第三方支付领域参与者的意义不言而喻,对无现金社会的推动更是起着积极作用。

    2017年4月20日,联合国发布报告《社交网络、电子商务以及中国数字支付生态系统:对其他国家的影响》,报告主要从数字支付在中国解决贫困问题的贡献、数字支付在信贷服务上创新发展、中国对创新和风险管理的监管平衡等多角度阐明中国的无现金进程如何为世界提供样本。

(李冰)

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